超市的自助收银区，想要结账却无从下手的背影；填单台边，因为忘戴花镜而无计可施的迷茫眼神；办事大厅外，步履蹒跚缓缓前行的步子……这些场景恰如岁月长歌中的不和谐音符，扰乱老年人的生活节奏。根据民政部、全国老龄办发布的《2023年度国家老龄事业发展公报》，2023年我国60岁及以上的老年人口规模已达2.97亿人，65岁及以上的老年人口规模已达2.17亿人，分别占比21.1%、15.4%。
近在眼前的银发浪潮之下，享老、备老、助老等话题非常关注，养老金融也以前所未有的热度跃入公众视野。前不久，中国人民银行、国家金融监督管理总局等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高水平发展的指导意见》，明确2028年和2035年养老金融发展的阶段性目标：到2028年，养老金融体系基本建立，养老金融理财产品和业态逐步丰富，养老金融意识普遍形成，养老金融供给水平有效提升，人民福祉得到一定效果增进；到2035年，各类养老金融政策效果充分显现，养老金融理财产品和服务更精准高效、养老资金投资管理更成熟稳健，基本实现中国特色金融和养老事业高水平发展的良性循环。
老年人的难事，正是养老金融的主要聚焦点之一。从2023年中央金融工作会议，到今年1月国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，再到10月多部门联合印发《关于进一步促进养老服务消费 提升老年人生活质量的若干措施》，都强调了养老金融在增加老年人生活福祉方面的非消极作用和发挥空间。
从落实情况去看，各地金融机构将推进适老化设施改造和增强数字化链接作为重点，前者以线下网点为主要阵地，后者以场景建设为发力点。目前，银行网点普遍提供无障碍通道、业务办理绿色通道、爱心窗口和免费的老花镜、放大镜、轮椅、医药箱等，保留存折、纸质存单、现金服务等传统柜面服务，并以网点为中心，提供上门服务。部分养老金融特色网点还为老年客户专门设置专用无障碍停车位、无障碍卫生间等，定期举办特色沙龙活动和宣传活动，组织专业的养老财务规划师队伍。
在场景建设方面，养老金融涉足“衣食住行游购医”，其养老“牵手”支付便利化的探索实践可圈可点。比如，农行甘肃省分行围绕老年助餐服务，多次深入社区助餐养老服务省级试点县，针对助餐养老事业参与主体多元、服务对象特殊、系统建设滞后等痛点，以商户收单业务为突破口，探索社区助餐养老服务金融共建试点，为老年人提供一整套社区养老助餐金融服务解决方案，打造满足老年人需求的支付结算方式。
失能老人的享老需求需要特殊保障，有“第六险”之称的长护险能够有所作为。长护险设立初衷就是为长期失能人员提供基本生活照料和与之紧密关联的医疗护理，可为失能人群家庭减轻经济负担，提升失能人员的生活质量，有效补充医疗保障和社会养老服务的短板。配置长护险后，一些慢性病和身体机能退化的老年人可从住院治疗转变为长期护理服务，对优化配置养老护理服务资源、缓解医保基金压力起到及其重要的作用。历经8年试点的长护险制度已覆盖49个城市、1.83亿人，累计惠及260万人，为群众减负超过800亿元。目前，长护险制度正逐步走向全国。
养老问题是一个全生命周期问题，未老群体在社会老龄化趋势下也越发重视备老规划，在配置家庭资产时，偏好服务期长、安全性高的金融理财产品，而2022年11月真正开始启动的个人养老金制度也被更多的未老群体纳入选择。目前，个人养老金制度已在36个先行城市和地区取得了很明显的成效，开户人数超过6000万人。今年12月10日，五部门联合印发的《关于全方面实施个人养老金制度的通知》明确扩大实施范围，提出自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城镇和乡村居民基本养老保险的劳动者，均能参加个人养老金制度。税收优惠政策的实施范围从36个先行城市（地区）同步扩大到全国。
开闸至今，金融机构之间的个人养老金业务竞争始终激烈。除了在营销端配备开户、缴存的优惠活动外，产品端和服务端的投入力度也在不断加大。目前，个人养老金专项产品有836款，最重要的包含理财、储蓄、保险、基金四类，其中储蓄产品因风险低、收益稳定最受追捧，共有466款产品，产品数量占据主导地位。
随着养老金融理财产品总量的持续扩容和品类的不断丰富，聚焦特殊群体的养老金融理财产品也在不断上新。今年10月，国家金融监督管理总局北京监管局等五部门联合印发《关于促进北京市养老金融高水平发展的指导意见》，其中提到探索开展以养老为目的的特殊需要信托。
特殊需要信托主要服务未成年人、心智障碍者、生活不能自理的残障人员、失能失智老人等特殊需要人群，利用信托制度独特的功能优势，缓解家庭在照顾特殊需要人群时可能面临的问题。目前，相关这类的产品已在部分地市落地。其中，上海国际信托落地上海辖内首单特殊需要信托“信睿系列·臻鑫1号特殊需要服务信托”；中诚信托落地首单特需家庭综合保障计划，通过一揽子方案解决父母不在后心智障碍孩子的照料问题。
就未老群体而言，备老更多地体现为长期的财富规划，但站在宏观角度，养老产业的发展水平攸关养老服务供给，与备老息息相关。《关于进一步促进养老服务消费 提升老年人生活质量的若干措施》强调，要在投资端，提升金融支持养老服务质效，鼓励支持银行、保险、证券、信托、担保、基金等金融机构精准对接养老机构建设和运营、老年用品租赁、适老化改造等融资需求，在风险可控前提下创新金融理财产品；支持养老设施纳入基础设施领域不动产投资投资基金（REITs）发行范围；鼓励各类金融机构按市场化法治化原则支持养老服务体系建设，着力加大普惠养老服务供给。
各地金融支持养老产业的相关工作也在稳步推进中。中国人民银行福建省分行会同多部门制定出台《加大养老金融支持力度促进福建银发经济健康发展的工作意见》，提出优化养老领域信贷管理机制，构建适应福建养老产业高质量发展特点的多层次、广覆盖、差异化养老信贷支持体系；用好中国人民银行普惠养老专项再贷款等结构性货币政策工具，为养老产业高质量发展争取更多低成本资金支持；畅通养老产业债券融资渠道，重点支持合乎条件的“福见康养”养老服务行业有突出贡献的公司在银行间市场发债融资。今年9月，国家金融监督管理总局河北监管局在前期建立的金融支持康养产业协调机制下，联合相关政府部门召开全省重点康养项目政银企对接暨签约会，8家银行机构与10家康养企业现场签约。
今年起，家住上海瑞虹新城的老人发现，可以在上海银行瑞虹新城支行配药到家了。刷脸、复诊、选科室、选时间、挂号、手机付款、在线配药、在线医师审核、在线支付药费并选择快递或自提药品……在银医联动共建的志愿服务队帮助下，老人在这里体验“云端诊疗”，感受数字时代的便捷和温度。
银医跨界合作在上海银行系统内并不是新鲜事，作为较早布局养老金融的银行机构，上海银行聚焦老年人的便捷就医需求，发挥银行网点优势，力推“互联网+医疗+金融”一站式服务。该行市北分行与上海市第一人民医院携手推动数字医疗服务场景适老化升级，以“互联网医院”为载体，开展智慧医疗主题活动，保障“老有所医”。
助老工作是一个系统性工程，离不开跨领域、多层次合作。银行机构点多、覆盖面广、业务高频，更接近百姓尤其是老人群体，与各级人社、民政、工信、医疗等部门的深度合作，可以通过优势互补共促养老事业发展。例如，交通银行北京市分行在社银服务网点开辟社保服务专区和服务窗口，通过“柜面服务+自助服务+机具服务”模式，为百姓提供退休人员转移、社保个人权益记录查询打印、社会保障卡申领等六类41项社保业务办理服务，有效满足群众“就近办”“多点办”需求；工商银行石家庄分行积极强化社保上下游链式服务，全面优化和改进社保卡申领和使用环境，实现“社保现场办”“社银一体化”，靠“领、用都方便”的口碑赢得老年客群的口碑。
保险机构的跨界探索更为多元。今年10月，国家金融监督管理总局北京监管局等五部门联合印发《关于促进北京市养老金融高水平发展的指导意见》，鼓励有条件、有经验的在京保险公司兴办养老服务机构，或利用乡村闲置资源建设异地康养社区；鼓励在京保险公司专业养老子公司热情参加养老机构、区域养老服务中心、社区养老服务驿站运营。目前，由保险机构牵头建设的康养社区已经在多地出现，在服务保险主业同时，助力区域多层次养老体系建设。截至2023年底，保险机构建设养老社区项目（包括在建和建成）129个。
未老与已老，养老与享老，养老金融兼顾不同群体的个性化需求，以多元化产品和服务添彩“夕阳红”。
